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月供占收入41% 房奴咋理财有债也能“一身轻”

客户资料:

刘小姐家庭正处于成长期,丁克一族,夫妻俩的事业稳定,处于上升期,收入状况良好,虽然不需要关注孩子问题,但还要顾及父母长辈。尽管房屋首付款是长辈全额出资,但每个月数额较大的月供还必须夫妻俩负担,相对压力较大。所以刘小姐需要考虑的是如何安排好家庭的现金流,并结合家庭目前的财务情况和未来的理财目标进行有效的资产配置。

家庭财务状况分析

从家庭收支情况看,刘小姐家庭月度收入8300元,其中包含公积金收入1200元,月度支出中除了必须的衣、食、行、用等等基本开销外, 还包括购房月供3400元,合计6700元,月结余1600元,结余比例100%-1600/8300=19.3%,结余比例可以适当提高,但月结余绝对数值较小,购房月供3400元,占家庭收入3400/8300=41.0%,房贷占比相对较高,没有投资理财方面的固定支出。12个月月度累积结余1600*12=19200元。年度收入合计9500元,除了年终奖金和证券买卖差价外,没有其他的收入来源,相对收入来源渠道少。年度支合计23500元,年度收入与支出缺口为23500-9500=14000元,这样必须动用家庭存款应对年度支出缺口,这样不利于财富积累。

从家庭资产方面看,刘小姐家庭总资产114万元,房屋贷款占总负债100%,总负债为93万元,负债比例 93/114=81.6% 高于30%,负债比例高,适度负债可以利用财务杠杆,也有利于扩张信用。家庭资产中房地产88万元,占比77.2%,占比较高,影响资产的流动性,现金及活期3万元,是月支出6700元的4.48倍,比建议的3倍多。

中国人寿(601628 股吧,行情,资讯,主力买卖)理财团队答复如下:

理财目标的分析及建议

刘小姐的家庭理财目标:比较轻松的情况下还房贷和保险费用,每个月还可以有结余,每年为双方父母安排一次旅游和度假。

首先,当然在做好投资规划前首先要做好家庭保障计划,这里刘小姐提供的数据中,刘小姐本人60万重疾和爱人30万重疾,保障额度方面达到要求,如果重疾保险附带寿险作用,则不需要额外配置寿险,负责可以选择缴费较少的意外保险补充,单独购买寿险,基于目前收支情况压力较大,可以在日后财富积累到一定数额后,逐步补足寿险保障,或者选择性价比高的消费型寿险,减轻缴费压力。一般建议寿险保障涵盖家庭的负责数额。那么根据常规的原则,保费支出应站到家庭收入的10%~20%,保障额度应该达到家庭年收入的 5倍左右,按照目前测算,保费支出对于刘小姐家庭来说,比例较高,所以必须提高投资方面的收入,这样才能实现家庭理财目标。

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