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拉扯孩子到毕业需要100万 账单要怎么准备?


  从2013年的各项市场价格来算,把孩子养到25岁,花费过百万:从幼儿园到大学,除去义务教育,学杂费9万;择校费3万左右;孩子上兴趣班,3万;日常花销平均每个月1500元,25年45万;以上整个花费就达60万。

  从2013年的各项市场价格来算,把孩子养到25岁,花费过百万:从幼儿园到大学,除去义务教育,学杂费9万;择校费3万左右;孩子上兴趣班,3万;日常花销平均每个月1500元,25年45万;以上整个花费就达60万。

  事实上,如果按照截至2005年数据来看,一个城镇儿童从出生到大学毕业,平均花费已经达到49万元。

  以上是中国社科院的一组调查数据,如果算上再帮孩子付掉买房的首付30万,这样算下来不难发现,父母养儿的成本多的话就要超过100万了。换句话说中国的父母这辈子把孩子拉扯大了,个个都是“百万富翁”。

  从孩子的花费详情可以看出,家庭对于孩子的支出“贵”在教育,且随着社会的进步,家庭对孩子的教育投入越来越大,如下图所示

  面对养儿贵,养儿难这一大问题,父母们该如何面对并解决呢?大多数的美国父母在孩子出生之后都会做四件事:  
  1、为自己立一份遗嘱
  2、为孩子准备一份保险
  3、为孩子建立一个教育金储蓄账户
  4、为孩子建立一个信用账户
  那么,参考国外的做法,父母们又该如何为孩子的小梦想积蓄大力量呢?今天我们来看看解决这个问题的一大神器——香港保险。

  内地居民到香港购买保险偏爱的险种集中在“年金储蓄计划(非投资连结保险)”和“其他个人业务”(主要是重大疾病保险和高端医疗保险)。而年金储蓄计划不仅适合于储蓄一笔养老退休金,也适合为孩储蓄一笔教育金基金。

  那么,是否有回报率较高,能帮助父母更好地为未来的账单(教育金)提前做准备,为孩子的小梦想积蓄大力量的计划呢?它与国内的产品又有何区别。下面我们以1岁小男孩为例:


  通过香港与内地两份计划的对比发现,在相同保费的情况下:
  1、香港的保额更高,人寿保障为人民币1,250,950,而重疾保障为人民币317,500,不仅保障为终身且重疾的保障种类更全面。

  2、香港的回报率更高,该款计划滚存至30岁时的回报率为6.54%,而国内计划的回报率为2.82%。且计划提取弹性高,可随时提取部分利息收益。

  通过上述对比之后,或许大家反而会产生疑问,真的有这么好吗?为什么区别会如此大?其实很简单,因为香港的保险保费比较便宜,而保费是由“风险保费+附加费用+储蓄保费”组成的。

  相较之下,内地保险产品设计中,风险保费和附加费用比香港地区明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保险费用较为低廉的主要原因。1、风险保费设定时香港预期人均寿命比内地高了10岁左右,自然保费低些。根据统计,香港人平均寿命85岁,内地则仅为78岁左右,也就是说,按照统计学的角度,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。

  1、风险保费设定时香港预期人均寿命比内地高了10岁左右,自然保费低些。根据统计,香港人平均寿命85岁,内地则仅为78岁左右,也就是说,按照统计学的角度,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。

  加上内地保险市场发展时间短,社会诚信存在一定问题,保险公司经营逆选择风险较大,亦导致经验数据不足,从而使风险保费部分比香港高。

  2、管理费用:由于内地保险公司投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致其管理成本比香港更高。

  3、储蓄保费:由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为3.5%。而香港是全球第三大金融中心,香港保险公司的资金运用途径更广泛,可以投资于全球多个区域多个行业,加上,投资经理的专业水平和风险控制能力更胜一筹。

  所以购买收益型保险的香港保单持有人享受的收益普遍较高,有的普通分红险的年分红水平可以高达6%左右;  与此同时,香港保险公司、代理人的经营成本和交税都低于内地。企业利润越大,投保人受益自然也更多。拉扯孩子长大到毕业,中国父母要付出100万,这账单要怎么准备?

  购买香港保险除了保费优势外,是否还有其他方面的优势,但又应该注意些什么呢?主要有以下几点:
  1、防止为了方便而购买了“地下保单”,出现理赔风险问题。近年来深圳出现某些保险经纪人为让客户尽快签单而让投保人在中国内地签署境外保单,此类保单则属于“地下保单”,所签署的保单是无效的,也无法获得理赔。

  但如果是保单持有人持有效通行证亲自赴港签约的,就肯定受香港法律保护。且香港保单遵循的是“严进宽出”的原则,如果客户履行了如实告知的义务,理赔并不难,很多时候,其理赔时效都高于大陆保险公司。

  2、汇率风险。香港保险主要以港币与美元定价,内地客户想购买须将人民币兑换成港币或美元,这期间就存在汇率兑换风险。不过十年前,人民币持续升值的情况下,买香港保险确实不划算。

  但是强势货币背后必须有2样东西支撑:一是丰厚的人均资源支撑;二是强劲的经济增长内动力支撑;而中国人力资源的优势已荡然无存,人力成本的增长导致制造业利润空间下降,中国的经济支柱房地产业前景也堪忧,目前能否保住7%的增长率都是政府最关注的问题。

  且受美国经济逐渐复苏的影响,人民币贬值压力越来越大,8月10号开始人民币的大幅贬值就是这些问题的反映。之后美国降息的几率越来越大,一旦美国降息,美元走强,会加剧人民币的贬值,所以目前购买香港保险其实是不错的时机,这样也可以为家庭配置一部分海外资产,分散人民币贬值的风险。

  若家长们想让孩子出国留学,也可以通过上文提及的香港保险计划提前为孩子准备海外留学基金,不仅能降低人民币贬值的风险,也减少孩子留学时用人民币兑换外汇的麻烦。

  3、上文提及的香港保险计划虽说提取方便,但是否需要本人亲自到香港提取?一般情况是客户告知其保险经纪人,保险经纪人帮忙申请,申请通过保险公司会以支票(客户可以选择美元、港币或人民币)的形式寄给客户,部分大型的保险公司可在内地直接提取。但是不同保险公司情况不同,所以客户购买前需了解清楚,防止需要资金时得本人亲自去香港提取。

  综上,家长在为孩子的教育金提前做准备时,也须根据家庭的具体情况选择,无论是选择香港的或内地的,除了考虑回报率之外,也要从是否符合家庭资产配置、是否符合孩子未来的规划、是否方便购买及资金提取等方面考虑。
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